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5月份被公司安排去上海做建银亚洲新一代UAT测试项目，到现在将近半年了。这个项目做得很累，但收获超值，让我熟悉并掌握了银行贷款产品的设计思想和业务流程，填补了我在银行业务领域很大一块空白。
贷款业务是每一家银行的重中之重，可以说是银行存在的立业之本。去年参与中国银行海外批次授权业务的升级改造，项目结束后，其它几个小组的人陆续被释放，唯独贷款组的人保留了下来，沿用至今，其实可以窥见贷款业务之大与复杂。
趁热打铁，我把学到的这些个贷业务整理出来，当作一个阶段性的总结，这是今天行文的目的所在。
按担保方式分类
如果从担保方式来分，可以大致分为信用贷款、抵押贷款、质押贷款、保证金贷款等几类，可能还有别的类型，但脱离不出这几个范畴。
信用贷款
信用贷款就是你去银行借钱，它根据本行或人行或第三方机构提供的征信报告，批给你一个授信额度，不需要提供抵押物，直接放款给你。由于是Unsecured Loan，它的利率一般较Secured Loan高，而且金额不会太大。这类贷款可以直接走线上审批，一般来说，特点是贷款金额小，放款速度快。
抵押贷款
抵押贷款就是你需要提供资产给银行作为抵押，以从银行获取贷款金额。比如房贷需要抵押你的房产证（香港叫楼契）、车贷需要抵押你的车管所电子凭证。有些银行，车贷不需要客户提供抵押品，这时银行需要客户为这笔贷款指定一个担保人，如果你出现违约，银行会找这个担保人来偿还债务。
抵押贷款就是Secured Loan，由于有抵押物存在，它的利率相对Unsecured Loan来讲，会低一些，但不绝对。抵押贷款的借款金额通常比较高，借款期限也可以做得比较长。
质押贷款
质押贷款，使用无形资产（比如股票、基金、债券、外汇、存单、数字货币(将来可能会有)、结构性理财产品等）进行抵押以获取的贷款。质押和抵押的区别就是一个用无形资产，一个用有形资产，质押物一般多是金融类理财产品，容易变现，银行比较喜欢。
保证金贷款
保证金贷款则是银行在放款前，要求客户或其担保人先存入一笔资金（比如放款金额的5%）到该客户或担保人在该行的账户里面，作为保证金，这笔资金不能动用，直到贷款结清后，这笔钱再会归还给客户或担保人。一般针对信用评级不太好的客户，银行才需要收取保证金。
按还款方式分类
如果从还款方式上来讲，可以分为分期贷款（Installment Loan，包含等额本息，等额本金两种)、定期还息到期还本（Bullet Term Loan）、循环贷款（Revolving Loan，一般是授信额度和额度支用双层设计结构，在授信额度范围内申请支用，支用结清后，额度恢复，如此循环往复）、一次性还本付息、预付息（Discount Loan）等。
分期贷款(Installment Loan)
和我们每个人息息相关的房贷，就是典型的Installment Loan。内地的房贷几乎清一色都使用等额本息这种还款方式。
说到这里，你可能想问什么是等额本息，什么是等额本金？
银行会根据贷款金额、贷款利率、借款期限、还款频率、还款方式，计算出每一期账单的分期还款额。
等额本息：客户每一期偿还的本金加利息是一个固定值，客户刚开始偿还的本金少，利息多；后面每一期本金不断增加，利息不断减少。每一期利息金额使用上一期贷款剩余本金乘以贷款利率计算得出。
等额本金：客户每一期偿还的本金是一个固定值，每一期利息刚开始多，后面每一期不断减少。每一期利息减少的金额是一个固定值，成等差数列形式。每一期利息金额采用78法则摊分计算得出。
具体看这里：等额本息和等额本金
等额本息使用复利计息，使用的是Discrete Compound，每一期的利息是使用上一期贷款剩余本金乘以贷款利率计算得出。
等额本金使用单利计息，每一期的利息，使用78法则对利息总金额摊分计算得出。
定期还息到期还本(Bullet Term Loan)
定期还息到期还本，也叫做先息后本。意思是客户在借款期间，只需偿还利息，到贷款终止日期，偿还最后一期利息和贷款本金。
循环贷款(Revolving Loan)
感觉没什么好说的，银行给客户批复一个Credit Line，在信用额度内支用贷款，支用完还清贷款后，额度自动恢复。有点类似我们日常使用的信用卡，只不过信用卡是透支，Revolving Loan是实打实地从银行贷款拿现金使用。
一次性还本付息(没找到合适的翻译，姑且叫做Lump-Sum Loan吧)
一次性还本付息是借款期限内，客户一分钱本金和利息都不用还，在贷款到期日那天，一次性将本金和利息还掉。建亚私人银行有一款叫做伦巴复利的产品，它根据贷款本金按日计息，除第一天外，每天都会使用头一天的本利之和进行复利计息，最后到期日要求客户一次性偿还本金和利息。
预付息(Discount Loan)
银行放款前将这笔贷款产生的利息先行扣除后再放款。比如客户计划贷款100W，年利率6%，借款期限1年。采用预付息贷款的话，实际放款金额为94W，这种产品的实际年利率为6W/94W=6.38%。这里6%就是APR，叫做名义年利率，6.38%就是EAR，叫做实际年利率。这倆兄弟是贷款产品里一个很重要的概念，后面有机会再讲。
总结
一般来说，银行贷给客户的金额小，通常可以让客户先还利息，后还本金；甚至在借款期限内，可以允许客户不用偿还一分钱，最后一次性还掉本金和利息，这类贷款多见于消费性的贷款；
如果银行贷给客户的钱比较多，通常会要求有相应的抵押物或担保人，以来Secure这一份保险。因为，经营钱就是在经营风险。那么大一笔本金一次性放出去了，可能需要10年、8年才能将本金全部收回来，不要求客户提供抵押品，真的不保险。这类贷款，多见于车贷和房贷，银行要求客户每期偿还一定的本金和一定的利息，直到贷款结束。
通常情况是这样，但不绝对，因为总会有一些特例情况存在。
香港是一个金融市场化程度非常高的城市，金融机构众多，市场竞争激烈，各家银行推出的贷款产品，种类繁多，玩法千奇百样，我们先知道这些基础的类型，后面有空再详细讲述具体的贷款产品，清楚背后的理念和逻辑后，其实你会发现，不管贷款产品怎么变，如何设计，本质都只是一场数字的游戏。
